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留愛不留債,我需要買房貸壽險嗎?|買房進來看|包租公|專業諮詢

買房,是許多人的理想目標,許多人為了擁有一間房子打拼大半輩子,終於買到了房,但人生不如意十之八九,萬一哪天不小心出了重大意外,導致無法工作還不出房貸,可就令人頭痛了,遇到這種狀況,如果你有保「房貸壽險」,將能大大降低房貸壓力。

什麼是房貸壽險?

壽險型房貸,是一種與壽險相結合的產品,申貸後若在貸款還款期限內發生意外身故,銀行可以直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金,作為優先清償房貸之用,借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金,導致房子遭查封、法拍。

一般房貸壽險都會有個期限,大多設定在 15 年或20 年左右,在這段保險期間身故或意外失能,房貸壽險才能理賠,跟「定期壽險」的概念差不多。

為什麼需要房貸壽險?

房貸壽險當初設計的的本意是,讓家中經濟主要來源的人,在買房上有更多的保障。如果家中主要的經濟支柱過世了,銀行將會直接獲得房貸餘額的理賠金,清償房貸,讓被保人離開後,家人們不用承受房貸這個重擔,是一個「留愛不留債」的方法。

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誰適合買房貸壽險?

  • 貸款中的房子為自住使用的人
  • 貸款者是家中經濟的主要支柱的人
  • 自身擁有壽險, 但非房貸因素購買或保額不足以支付房貸餘額
  • 不希望身亡或重大意外時, 房貸移轉至家人身上

房貸壽險有什麼類型?

房貸壽險有兩種類型,平準型保障多但保費較貴,遞減型保障較少但保費較便宜,建議依照自己的經濟能力去選擇要哪一種。

平準型

平準型房貸壽險,其特點是在保險期間額度不變,在貸款後期,若被保人因身亡或重大意外保險理賠,除償還銀行的貸款外,還會有一筆保險金給家人,讓家人能夠運用這筆錢,保費較貴。

舉個例子
阿毅投保了400萬的平準型房貸壽險,不管在什麼時候身故都是理賠400萬,如果在阿毅身故那年,貸款繳到只剩 100 萬,阿毅的受益人能拿到 400(理賠金) -100(貸款)= 300 萬的理賠金。

遞減

遞減型房貸壽險,保障會跟著貸款金額減少而降低,年繳保費也會逐年減少。
若被保人因身亡或重大意外保險理賠,只夠償還銀行貸款,保費較便宜。

舉個例子
小智投保400萬的遞減型房貸壽險,貸款繳到最後一年剩50萬,房貸壽險的保障也只剩50萬,若小智因意外身故,理賠金就能完全償還房貸。

保費繳交方式

保費繳交方式,分為躉繳及期繳兩種,依照自己的經濟狀況選擇需要的繳費方式。

躉繳(一次繳清)

費用一次繳清,沒有中止繳費、保單失效問題,如果保費為銀行借款的一部分,不用自己準備一筆錢,一次繳費且保障穩定。

期繳(分期繳納)

房貸戶資金運用靈活,還款完畢,保單可不續保,每個月需另行繳納保費,較容易因忘記繳而讓保障不穩定,總繳保費會比躉繳稍貴些。

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