留愛不留債，我需要買房貸壽險嗎？｜買房進來看｜包租公｜專業諮詢

買房，是許多人的理想目標，許多人為了擁有一間房子打拼大半輩子，終於買到了房，但人生不如意十之八九，萬一哪天不小心出了重大意外，導致無法工作還不出房貸，可就令人頭痛了，遇到這種狀況，如果你有保「房貸壽險」，將能大大降低房貸壓力。

什麼是房貸壽險？

壽險型房貸，是一種與壽險相結合的產品，申貸後若在貸款還款期限內發生意外身故，銀行可以直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金，作為優先清償房貸之用，借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金，導致房子遭查封、法拍。

一般房貸壽險都會有個期限，大多設定在 15 年或20 年左右，在這段保險期間身故或意外失能，房貸壽險才能理賠，跟「定期壽險」的概念差不多。

為什麼需要房貸壽險？

房貸壽險當初設計的的本意是，讓家中經濟主要來源的人，在買房上有更多的保障。如果家中主要的經濟支柱過世了，銀行將會直接獲得房貸餘額的理賠金，清償房貸，讓被保人離開後，家人們不用承受房貸這個重擔，是一個「留愛不留債」的方法。

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誰適合買房貸壽險？

• 貸款中的房子為自住使用的人
• 貸款者是家中經濟的主要支柱的人
• 自身擁有壽險， 但非房貸因素購買或保額不足以支付房貸餘額
• 不希望身亡或重大意外時， 房貸移轉至家人身上

房貸壽險有什麼類型？

房貸壽險有兩種類型，平準型保障多但保費較貴，遞減型保障較少但保費較便宜，建議依照自己的經濟能力去選擇要哪一種。

平準型

平準型房貸壽險，其特點是在保險期間額度不變，在貸款後期，若被保人因身亡或重大意外保險理賠，除償還銀行的貸款外，還會有一筆保險金給家人，讓家人能夠運用這筆錢，保費較貴。

舉個例子
阿毅投保了400萬的平準型房貸壽險，不管在什麼時候身故都是理賠400萬，如果在阿毅身故那年，貸款繳到只剩 100 萬，阿毅的受益人能拿到 400（理賠金） -100（貸款）= 300 萬的理賠金。

遞減型

遞減型房貸壽險，保障會跟著貸款金額減少而降低，年繳保費也會逐年減少。
若被保人因身亡或重大意外保險理賠，只夠償還銀行貸款，保費較便宜。

舉個例子
小智投保400萬的遞減型房貸壽險，貸款繳到最後一年剩50萬，房貸壽險的保障也只剩50萬，若小智因意外身故，理賠金就能完全償還房貸。

保費繳交方式

保費繳交方式，分為躉繳及期繳兩種，依照自己的經濟狀況選擇需要的繳費方式。

躉繳（一次繳清）

費用一次繳清，沒有中止繳費、保單失效問題，如果保費為銀行借款的一部分，不用自己準備一筆錢，一次繳費且保障穩定。

期繳（分期繳納）

房貸戶資金運用靈活，還款完畢，保單可不續保，每個月需另行繳納保費，較容易因忘記繳而讓保障不穩定，總繳保費會比躉繳稍貴些。

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