有負債又要賺錢維持生活品質，中間該如何取捨？每個月還多少負債才合理？｜財務諮詢

談到「負債」和 「運用金錢」都要看一個東西：機會成本

與其用機會成本，倒不如用「價值 」做比較，就知道要先還債，還是要先賺錢。舉例來說，如果「還債」對某個人來說意義重大，可能牽扯到個人聲譽，可能就要先還債。例如還債的價值可能是因為欠一筆債，而有被人貼上污名的可能性，那就先還債。

再來看另外一邊的機會成本，也就是另外一個選項：把錢運用到某些項目而創造出價值，例如旅遊能否創造出價值，大過於還債的價值？如果有，那就去旅行。

最好理解的方式是數字和百分比％。如果還學貸1.3% / 還房貸2% / 還信貸5% / 還高利貸36%。就看這筆錢可以創造多少投資報酬率？如果可以創造出其他10%的錢，就先不要去還1.3％的學貸、房貸2%、信貸5%。

建議是至少利率要大於2倍，例如要還的債有6％，自己要能創造出12％的錢。因為中間有風險控管，這個12%會有所波動。如果中間的波動到50%，那表示風險控管能力非常低，以致於無法穩健地創造12%的錢。因此抓2倍，是比較安全的作法。

假如12%的收入，一定抵不過高利貸36%，那當然就還高利貸。另一個重點是，因為是以價值來判斷這些選項，這是每個人都可以自己決定，因而擁有決定的自由。

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目前先有了一筆小錢，但沒有太多投資理財觀念，要先還債嗎？

能夠創造多少價值和「能力」有關。如果是沒有投資理財觀念的人，因為將這一筆錢拿去創造出1%的錢都創造不了，表示這筆錢無法創造價值，Cosmo建議先還債。如果遇到無法用數字來計算的價值，例如旅行、出國留學、圓夢等。就看「個人內在所認為的價值」是否有大過於還債的價值。

 賺了錢，每個月還多少債務才合理？

在理財裡，有一種是 「分配」的觀點。假設每個月有一筆錢，可能來自工作收入、額外收入、被動收入..等等，然後「按比例」還債。想辦法讓還債的比例下降到總收入的10%，或下降到總收入的20%。

有一本書叫做 「猶太人的致富經典」，裡面的觀點就是如此：不是把所有的錢拿去還債，讓自己過得苦哈哈、讓自己無法學習成長、無法讓自己能量豐富、以及「無法讓自己創造更多金錢 」。而是想辦法把錢留在自己手上，假設拉高到用收入的20%還債，例如每月薪水6萬元，20%的比例是1.2萬元拿去還債，用80％（4.8萬元）過更好的生活，創造更大的效益。這時可能因為創造出的效益，讓自己的收入從6萬元到10萬元，每個月還的金額就能從1.2萬元拉高為2萬元。

當收入越來越高時，還債的能力就會提高。這時就能考慮編列總收入的20%的比例存下一些錢，考慮是否在某個時間點，例如留多一點現金在手上？還是將大額的錢拿去還債？

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