【懶人包】個人信用評分是什麼？個人信用評分常見問題整理

通常在辦理信用卡、信貸、房貸車貸前，一般都會建議大家先透過
「聯徵中心」去調閱自己的個人信用評分，信用分數的高低會影響日後的利率與額度也會決定你是否能在這一間銀行成功貸款。

那究竟信用評分到底是什麼？涵蓋了哪些範圍呢？
這篇文章內，我們從「聯徵中心」官方網站，統整了個人信用評分的相關問題，讀者們將可以透過這篇文章深度了解個人信用評分。

本文目錄：

1. 什麼是個人信用評分？
2. 個人信用評分之效益為何？
3. 如何申請個人信用評分？
4. 個人信用評分分數更新頻率
5. 能要求查詢先前特定時間點的信用評分嗎？
6. 個人信用評分如何計算？
7. 個人信用評分採用哪些資料？
8. 個人信用評分各類資料所佔比重
9. 個人信用評分未採用哪些資料？
10. 個人信用評分的結果有哪幾種？
11. 信用評分中的「百分位區間」是什麼意思？
12. 如何改善個人信用評分？
13. 若不與金融機構借貸往來，有助於提升個人信用評分嗎？
14. 當個人已償付貸款或已結清帳戶，信用評分會立即提升嗎？
15. 個人信用評分偏低的結果會一直存在嗎？
16. 個人信用資料被金融機構查詢，會影響信用評分或留下紀錄嗎？
17. 如何立即提高信用評分
18. 信用卡持有張數，會影響信用評分嗎？
19. 信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？
20. 信用卡刷卡金額(含分期付款)，會影響信用評分嗎？
21. 信用卡分期付款會影響信用評分嗎？

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什麼是個人信用評分？

個人信用評分是運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。某一時點查得的個人信用評分，僅代表該時點該當事人的信用風險，若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時，其個人信用評分即可能隨之變動。

個人信用評分之效益為何？

為因應數位金融時代，金融業者都必須對客戶精準評估其信用風險，以即時滿足金融服務需求，部分的作業必須仰賴由公正、客觀的專業外部機構所提供之信用評分。

聯徵中心的「個人信用評分」，是利用資料進行全面分析後的客觀結果，協助金融機構審核當事人信用狀況的標準更為客觀公平，並可藉評分資訊揭露的過程，提供當事人迅速瞭解個人的信用狀況及相關信用弱點，以加強個人信用觀念；此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況，作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考，但不宜作為交易准駁的唯一依據。

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如何申請個人信用評分？

個人信用評分列示於當事人綜合信用報告中(金融機構債權人清冊除外)，當事人可依自身需求透過以下途徑申請當事人綜合信用報告加查個人信用評分：

• 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
• 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
• 郵寄：本人郵寄辦理。
• 線上查閱：使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證﹔也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TWID投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。聯徵中心網頁

個人信用評分分數更新頻率

個人信用評分的分數係聯徵中心擷取該時點當事人於揭露期限內的信用資料統計分析而得，該分數會隨各時點的信用紀錄而隨時更新。

能要求查詢先前特定時間點的信用評分嗎？

因個人信用評分的分數會隨各時點的信用紀錄而隨時更新，不同時間點所查詢的評分可能會有不同，消費者無法向聯徵中心查詢先前某特定時點的信用評分。

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個人信用評分如何計算？

聯徵中心的個人信用評分以金融機構定期報送有關個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。

個人信用評分採用哪些資料？

個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列三大類：

1.繳款行為類信用資料

係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料

係指個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。

3.其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

個人信用評分各類資料所佔比重

關於各類資料的比重，基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

另因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心，國外主要有發展信用評分的信用報告機構，皆未對外公佈，主要目的即是為了維持其客觀及中立性，因此聯徵中心比照國外的作法，並未公開各評分項目及其比重。

個人信用評分未採用哪些資料？

聯徵中心的個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料，因為前開資料中部分資料聯徵中心從未蒐集建置，或曾蒐集建置但資料不完整或可能有過時未更新問題，為避免影響信用評分模型的穩定性，未予以納入。

此外，聯徵中心介接提供會員金融機構查調資料，如公務機關之財產所得、勞保、車籍駕籍及證交所之證券商授信負面資料，以及該等資料的被查詢紀錄也未納入評分計算範圍內。

個人信用評分的結果有哪幾種？

個人信用評分結果有三種：

1. 如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
2. 如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
3. 如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」。

針對評分結果未達XXX分（指違約率大於1%)、「此次暫時無法評分」或「固定評分」者，皆以淺顯易懂的文字說明其主要原因。

信用評分中的「百分位區間」是什麼意思？

指個人信用評分分數相較於所有受評者(指有實際評分者)所處的分數高低相對位置。例如某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%，即代表在聯徵中心所有受評者中，該分數位於第70%~80%個百分點之間，因此，該當事人的分數至少高過70%受評者。

當事人為實際評分者，才提供分數的百分位區間，而所有評分分數的百分位點區間資料每季更新一次。

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如何改善個人信用評分？

個人信用評分係依聯徵中心所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得，要改善其個人信用評分，須針對本中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，包含正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。

若不與金融機構借貸往來，有助於提升個人信用評分嗎？

所謂有借有還，再借不難，若完全不與金融機構借貸往來，對於信用紀錄並無幫助，反而會使評分結果變成「此次暫時無法評分」者，故應積極培養良好的信用紀錄，逐步累積個人信用評分。

當個人已償付貸款或已結清帳戶，信用評分會立即提升嗎？

個人信用評分係反應查詢時點聯徵中心揭露期限內該當事人的信用狀況，當個人已償付貸款或已結清帳戶，可能因為聯徵中心所使用的授信資料係由會員金融機構按月報送至聯徵中心建檔，故在會員金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳至查詢營運系統時，個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。

另當事人若於償付貸款前有授信異常紀錄，因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限，在揭露期限尚未屆滿前，即使貸款已償付，個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。此外，聯徵中心之信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得，若當事人與金融機構之往來均為正常繳款，並合理使用各項消費性金融商品，經過一段時間之後，信用評分自會逐步提升。

個人信用評分偏低的結果會一直存在嗎？

個人信用評分係依該查詢時點，當事人在聯徵中心揭露期限內的資料運算所得，當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦隨之變動，故只要信用狀況有改善，信用評分偏低的情況不會一直存在。

個人信用資料被金融機構查詢，會影響信用評分或留下紀錄嗎？

聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的，如：存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型。

1.當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分，皆不會影響其信用評分。
2.查閱個人信用報告，金融機構皆無法看到紀錄，不影響銀行往來。
3.銀行可看到「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」

個人信用評分僅將金融機構基於新業務且為申請授信（即貸款）之目的而查詢的查詢紀錄納入評分模型，因為此類查詢次數愈多，通常金融機構會將其視為對資金有急迫或異常的需求（例如：可能無法從原往來銀行獲得足夠之資金而必須向其他銀行借貸。

或者是持續性缺乏資金而必須多次向銀行申貸；又或者是自身其他風險因素導致必須向多家銀行申貸始能獲得所需資金等等），而以上情況通常都會被金融機構視為信用狀況之不利因素，故將此納入評分模型考量。

另為避免當事人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，故本中心將最近一年內每30天的新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；然當超過30天之新業務查詢，則將視為不同之信用需求，需再計為另1次查詢，以此類推。

如何立即提高信用評分

欲提高評分的方法為針對個人信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，在改善後金融機構將最新信用資料報送至聯徵中心且上線後，個人信用評分即會根據最新資料予以評分。

但由於個人信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得，若目前信用紀錄有所改善，過去較不佳的紀錄仍須再經過一段時間後，信用評分才會完全不納入考量。簡言之，若當事人與金融機構往來，繳款正常，並合理使用各項消費性金融商品，其信用評分自會逐步提升。

信用卡持有張數，會影響信用評分嗎？

由於近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，且根據客觀歷史數據顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。

信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。
建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

信用卡刷卡金額(含分期付款)，會影響信用評分嗎？

負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

信用卡分期付款會影響信用評分嗎？

信用卡分期付款共有〝預借現金分期〞、〝消費分期〞（指單筆消費款項之分期）以及〝帳單分期〞（指整筆帳單款項之分期）三種類型。
其中，預借現金代表個人有較為急迫之資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目（說明如三大類信用資料），故〝預借現金分期〞會直接影響信用評分；而〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

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