從新聞學財商,房貸本金算不算生活開銷?|包租公課程|房產諮詢

房貸本金算不算生活開銷

昨兒個從網路媒體上看到一則文章,上面提到雙薪公務員家庭收入12萬,開銷直逼9萬存錢很難,因為他們覺得開銷很大,所以我們就來討論討論,房貸本金到底算不算生活開銷?

文章中提到這個個案房貸還有400多萬以及仍有信貸150萬,我先假設這些錢都是拿來買房子的,400萬,利率1.56%,20年本利攤的話每月還款金額是19412,19412 的利息佔5200,本金佔14212

150萬的信貸,2.5%,7年本利攤的話,每月還款金額是21894,21894的利息佔3125,本金佔18769。

根據以上的假設和計算的數字得到幾個觀點

1.還回去的本金佔了14212+18769=32981。意謂著,這是存下來的,是「存進房子裡的」,而不是花掉的,也就不能看成是「生活開銷」。因為當房子出售時,那些「還」回去的錢是可以拿回來的(假設房價都持平的狀況)。

2.依照這家庭的財務狀況,看起來他們在買房子貸款前,是有算過未來是否支付的起房貸及信貸的還款,所以結果才會是收入大於支出,並沒有發生收入小於支出。

3.若他們認知到第1點,那麼每天醒來,想到我有32981是花掉的,和想到我有32981是存下來的,那麼感受一定會差很多。

4.更別說,房貸和信貸的本利攤,每個月雖然數字一樣,但利息會越來越少,本金會越還越多,也就是隨著時間的過去,每月存下來的錢會越來越多。

5.房子賣不掉,房子會跌價,那是另外一些較進階的財商,有機會再聊。

6.倘若認為房貸及信貸的金額佔總收入的比例過高,降低金額的方法有很多種,其中一種:將房貸進行轉增貸,然後申請寬限期三年,同時增貸150萬還掉信貸,以及申請40年期的房貸。

最後以總房貸550萬,40年期,利率1.56%計算,於3年寬限期每月需要還款是7150,三年寬限期後每月還款是16312,兩字數字相較於原本的32981,相信是有感的。

(別來下面留言酸說:那要繳給銀行很多利息耶!!那代表你的財商還有很大的進步空間,不過提升財商前,得先鼓勵你去上一堂「避免鬼打牆」的課程。)

7.學習財商的目的,是深刻的認清每個金錢的數字代表的含意,以及每個金錢數字與我們的關係,還有與他人的關係。

8.學財商是學原理,通了之後可以舉一反三,學方法就只能用那麼一次,時間背景變了,遊戲規則變了,那個方法就沒用了。

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